Cтрахование автомобиля без страхования жизни

Как отказаться от страховки жизни по автокредиту?

Страховка жизни по автокредиту в нашей стране обязательной не является. Это главное, что нужно знать любому, кто решил приобрести автомобиль в кредит. Банк может, воспользовавшись некоторыми лазейками в законе заставить вас купить КАСКО. Но страхование жизни и здоровья — дело личное и добровольное. И если вы хотите отказаться от навязанной страховки, а вам не дают, это серьезный повод для обращения к юристу.

Конечно, кредитные организации пытаются представить все так, будто страхование жизни выгодно самому клиенту. В этом есть доля правды. Если с вами что-то случится, кредит будет выплачивать ваша страховая компания, а не родственники. Но, к счастью, случаи, когда страхование жизни действительно кому-то пригодилось, единичны.

Зачем нужна эта страховка?

На самом деле, это выгодно банку, который хочет застраховать кредит. В случае невыплаты кредитор ничего не потеряет. И страховщик тоже получит свою выгоду. Однако в ст. 935 Гражданского Кодекса РФ прописано: страхование жизни может быть только добровольным. Можно сослаться на эту статью, если вас принуждают оформить страховку по автокредиту.

Хуже, если вы уже подписали договор, где мелким шрифтом прописано согласие на страхование. В суде вы никогда не докажете, что поставили подпись не добровольно.

Сколько стоит страхование жизни?

Закон не устанавливает максимальную стоимость страховки жизни по автокредиту. Поэтому на цену влияет множество факторов:

• размер предполагаемой компенсации;
• срок действия полиса (чем меньше, тем дешевле);
• возраст, пол и род занятий заемщика (например, военный после 40 лет попадает в группу риска из-за возможных проблем со здоровьем и опасной работы);
• состояние здоровья страхователя.

Фактически, стоимость полиса на 95% определяется размером предполагаемой компенсации. Проценты, которые к ней плюсуются, не так значимы.

Можно ли отказаться от страховки?

До 2016 года способов отказаться от страхования было немного. Можно было настоять на своем, прежде чем подписывать документы. Однако в этом случае кредитные организации обычно повышали процентную ставку. И с их стороны это было законно.

Некоторые, оформляя автокредит, договаривались с банком об аннулировании страховки жизни в случае досрочного погашения кредита. Иногда даже этот пункт включался в договор.

Самым долгим путем было обращение в Роспотребнадзор или судебные инстанции. Говорить об эффективности здесь не приходилось, судьи всегда вставали на сторону ответчика. Все изменилось в 2016 году, когда было издано указание Банка России № 3854–У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015.

Отказ от страховки по новым правилам

Согласно этому указанию, потребитель мог отказаться от страхования жизни в течение 5 дней после заключения договора. А через три года вступили в силу поправки к закону, и срок был продлен до 14 дней. Как этим можно воспользоваться?

Предположим, что менеджер автосалона уговорил вас оформить страховку жизни по автокредиту, и вы согласились на договор страхования. А через пару дней радость от приобретения новенького авто прошла, и вы решили отказаться от страховки. Это возможно? Да. У вас есть 2 недели, чтобы написать заявление, приложив к нему:

• копию договора;
• квитанцию или чек об уплате страховых взносов;
• копию паспорта.

Эти документы нужно отправить по адресу страховщика заказным письмом с описью. Последнее очень важно, потому что компании любят «терять» документы. Вернуть сумму премии вам должны в течение 10 дней, если вы уложились в срок. Если вы опоздали, то можете претендовать только на часть суммы, уплаченной по страховке.

Так должно быть по закону. Но, по факту, вовремя вы подали заявление или нет, ждать все равно придется не меньше месяца.

Как правильно написать заявление?

Выше мы говорили о том, что для отказа от страховки жизни нужно написать заявление. Многие источники говорят о том, что его можно составить в свободной форме. Но с учетом бюрократизма, процветающего в подобных организациях, лучше сделать все по образцу, а он выглядит так:

1. В правом верхнем углу располагается «шапка», здесь мы пишем сначала реквизиты компании, а ниже свои данные: ФИО, адрес, номер телефона.
2. Основная часть должна информировать адресата об условиях кредитного и страхового договоров: когда заключен, срок действия, условия погашения займа, сколько уже выплачено, сколько осталось и т.д.
3. В заключении напишите требования вернуть деньги на основании предоставленных документов.
4. В самом низу слева ставится дата, справа — подпись.

Конечно, страховая компания может выдать свой образец. Но если его нет, лучше оформлять по такому шаблону.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Нередки случаи, когда страховые компании отказываются возвращать страховку при досрочном погашении автокредита — особенно, если такое условие не прописано в договоре. В этом случае нужно обратиться к страховщику с требованием о возврате денег. Для этого нужно предоставить:

1. Заявление в 2 экземплярах (как его оформить, мы писали выше).
2. Копию кредитного договора.
3. Справку о полном погашении кредита (выдают в банке).
4. Паспорт.

На одном экземпляре заявления принимающая сторона должна поставить отметку о получении. Обратите внимание, что обратиться нужно именно в страховую компанию, а не в кредитную организацию (конечно, если страховка не входит в договор займа).

В течение 1 месяца страховщик должен письменно уведомить страхователя о своем решении. Если срок прошел, а компания молчит, обращайтесь в Роспотребнадзор или в суд. Все сроки регламентируются указанием Банка России № 3854–У.

Перечень документов для обращения в Роспотребнадзор и суд

Чтобы вернуть страховку по автокредиту через Роспотребнадзор, вам понадобятся те же документы, что и для страховой:

1. Заявление.
2. Паспорт.
3. Копия кредитного договора.
4. Подтверждение полной оплаты займа.
5. Ответ страховой компании, при наличии.

При обращении в суд, помимо перечисленных выше документов, вам потребуются:

1. Договор страхования.
2. Исковое заявление.
3. Расчет суммы иска.

Учтите, что отсудить сумму страховки у компании быстро не получится. Такие разбирательства длятся месяцами. Но если это единственный выход, а вы настроены серьезно, тогда стоит попробовать.

Правила составления иска

Суд примет ваше обращение только в том случае, если вы правильно составите иск. В исковом заявлении нужно указать:

• название суда и информацию об истце (ФИО, адрес, телефон) — в «шапке»;
• реквизиты страховой организации;
• дату и номер договора страхования, условия;
• исковые требования.

Будет лучше, если этим займется юрист. Так вероятность вернуть страховку выше. Кроме того, если компания проиграет, вам компенсируют судебные расходы.

Как не попасть в кредитную ловушку: советы экспертов

Конечно, все автолюбители очень обрадовались, когда в 2016 году появился закон, позволяющий отказаться от страхования жизни. А вот кредитные учреждения и страховщики задумались. Им по-прежнему нужно было продавать страховки. Но как это сделать теперь?

Россия не была бы Россией, если бы вскоре банки и страховые компании не нашли обходные пути. Они ничего не нарушают, но количество отказов от страховки не увеличивается. Как же им это удается?

Договор коллективного страхования

Суть этой схемы заключается в том, что банк создает свою программу страхования и включает ее во все кредитные договоры. То есть отдельно с каждым потребителем он страховой договор не подписывает.

Очень часто информация о страховке обнаруживается в «звездочках», написанная мелким шрифтом. Вот именно это и надо внимательно читать. Если вы присоединитесь к программе коллективного страхования, то не сможете вернуть страховку.

Заметив в договоре пункт о коллективном страховании жизни, сразу напишите заявление об отказе в нее вступать. Лучше отказаться сразу, чем потом платить ни за что несколько лет.

Бесплатный сыр или низкая процентная ставка

Желание людей сэкономить на покупке дорогих вещей вполне понятно. Но у него должны быть разумные пределы. Многие попадаются именно на уловку с низкой процентной ставкой. Это крайне простая схема.

Вы находите банк, который предлагает очень маленький процент, и вам одобряют кредит. На радостях вы идете в автосалон, где отдаете задаток за машину. Казалось бы, осталось только подписать кредитный договор, и ключи у вас в кармане!

Но когда вы садитесь подписывать всю эту кипу бумаг, то замечаете, что в договор, помимо 2 000 000 рублей кредита вписана еще страховка в сумме 1 000 000 рублей. Конечно, вас это шокирует. И когда вы спрашиваете, откуда такая огромная цифра, вам отвечают, что это обязательное условие кредитования.

Конечно, вы вправе отказаться от страхования жизни. По закону вас никто не может к этому принуждать. Но в таком случае банк пересмотрит решение, поднимет процентную ставку, и нужно заново готовить все документы.

Вряд ли человек, который уже через столько прошел ради покупки машины своей мечты, станет отказываться. И платить все равно придется очень много. Отсюда вывод: не выбирайте кредитные учреждения, которые завлекают красивыми ценами. Они никогда не работают себе в убыток.

А если вы все-таки хотите застраховаться?

Случаи бывают разные. Например, у человека может быть опасная работа, слабое здоровье или преклонный возраст. Поэтому некоторым страхование жизни кажется вполне разумным. Если вы решили оформить страховку, мы дадим вам несколько советов.

• Во-первых, если вы покупаете полис одновременно с подписанием кредитного договора, ваш займ становится больше на 0,2–3%. К ежемесячным платежам будут прибавляться страховые взносы. Поэтому платить вам придется больше. Поэтому мы рекомендуем приобрести страховку не в кредитной организации, а в сторонней страховой компании. Тогда кредит будет отдельно, страхование жизни — отдельно. Но учтите, что банк примет только полис из аккредитованной организации.
• Во-вторых, не покупайте страховку сразу на весь срок выплаты кредита. По размеру она может быть приравнена к стоимости машины, величине займа или остатка по нему. Приобретите страховой полис на один год, а потом продлевайте его.

И помните, что никто не может заставить вас оформить страховку против вашей воли

Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.

Где застраховать машину: подводные камни ОСАГО и КАСКО

Где застраховать машину, решает автовладелец. Лучший способ – обратиться в надежную фирму. При этом внимательно рассмотрите тарифы ведущих предприятий страховой отрасли и их небольших конкурентов.

Где застраховать машину без страхования жизни и прочих необязательных платежей?

Большинство водителей ежегодно сталкиваются с навязыванием побочных продуктов при автостраховании. Имеют ли право сотрудники страховой компании принуждать клиента покупать страховку жизни, груза или дорожных рисков?

Описанные виды страхования – добровольны. Поэтому найти фирму, где застраховать машину без страхования жизни, просто.

В любом офисе автострахования предложат варианты:

— полис, страхующий непосредственно автомобиль от угона или повреждения; — вид страхования чужого авто, которое может пострадать от вашей неосторожности.

Если вы выбрали оба варианта, знайте, выплата при наступлении страхового случая произойдет по одному из полисов.

Хотя автострахование регламентировано законодательством РФ, страховщики не спешат выполнять свои обязательства. Обязательно уточните, в каких случаях вам будет отказано в покрытии полученных убытков, чтоб избежать судебных разбирательств в будущем.

Где лучше застраховать машину таксисту?

Особому вниманию подлежат случаи страхования:

1. Авто, взятого в кредит.
2. Автомобиля, принадлежащего компании-грузоперевозчику.
3. Машины, используемой в качестве такси.

Подобные полисы могут быть озвучены как «Страхование с условием». Выбрать, где лучше застраховать машину, бывает затруднительно, ведь агенты не спешат включать все возможные риски в стоимость одного полиса.

В данном случае будет полезно услышать мнение юриста. Заручившись компетентной формулировкой требований к предмету страхового договора, вы сможете аргументировать свою позицию.

Предварительно будет полезно пройти на сайт компании, узнать существующие тарифы и рассчитать самостоятельно размер предполагаемой выплаты.

Если сотрудники страхового офиса будут навязывать сопутствующие товары, можете совершить целевую оплату в любом банке, указав название авто и свои реквизиты. Так менеджеры уже не смогут действовать «вне закона».

ОСАГО без страхования жизни

Страховка ОСАГО нужна каждому автовладельцу, однако сегодня потребители часто сталкиваются со сложностями при покупке или продлении договора. Не желая продавать одну только автогражданку, страховщики пытаются навязывание дополнительных услуг при страховании ОСАГО в виде страхования жизни или имущества.

Вместе с тем принуждение к покупке дополнительных продуктов при заключении договора обязательного страхования является нарушением закона. Любой потребитель имеет право приобрести ОСАГО без страхования жизни, нужно просто знать, как грамотно объяснить это страховому агенту.

Почему компании навязывают лишние услуги

Несмотря на недавнее повышение тарифов, с точки зрения страховщиков, договор ОСАГО сегодня стоит очень мало.

Средняя выплата, по данным РСА, в настоящее время равна 55 т .р., при типовой стоимости полиса 8 т. р.

Большая убыточность и огромный простор для мошенничества в обязательном автостраховании, заставляет страховщиков искать дополнительные способы заработать на продаже ОСАГО. Для этого головные компании обязывают агентов выписывать доп услуги при страховании ОСАГО под угрозой депремирования.

В регионах Страны, где купить ОСАГО без страхования жизни, порой просто невозможно, автовладельцам приходится соглашаться на страхование жизни. Однако этого можно избежать.

ОСАГО – это публичный договор, отказать в его продаже без объективных причин страховая компания не имеет права. Ответственность за это нарушение предусмотрена Кодексом об административных правонарушениях (статья 15.34.1). Согласно которому на физическое лицо, необоснованно отказавшее потребителю в оформлении страхового полиса, может быть наложен штраф от 20 до 50 т .р. Для юридических лиц наказание больше – от 100 до 300 т. р.

Страхование автомобиля без страхования жизни

Итак, где купить ОСАГО без дополнительного страхования или как отказаться от дополнительного страхования при ОСАГО?

По закону любой страховщик обязан заключить с вами договор при первом обращении. Для того чтобы у агента не было формальных поводов отказать в оформлении ОСАГО, нужно заранее подготовить пакет необходимых документов.

Перечень бумаг для предъявления страховщику при заключении полиса перечислен в статье 15 Федерального Закона об ОСАГО:

1. Заявление по форме, утвержденной Центральным Банком;
2. Удостоверение личности;
3. Свидетельство о регистрации автомобиля в органах ГИБДД либо паспорт транспортного средства;
4. Водительские удостоверения всех людей, которые будут управлять машиной;
5. Диагностическая карта, подтверждающая прохождение техосмотра.

Других документов страховая компания требовать не вправе. Однако готовьтесь к тому, что согласно пункту 1.7 Главы 1 Правил страхования ОСАГО страховщик может попросить показать автомобиль для составления акта предстрахового осмотра.

Если вы предъявили все вышеуказанные документы, отказать оформить полис ОСАГО без дополнительных услуг вам не могут даже, если вы не хотите приобретать дополнительное страхование.

В противном случае требуйте официальный письменный отказ. Документ должен быть оформлен на бланке страховщика и содержать причины невозможности заключения договора. Обычно требования выдать бумагу достаточно для того, чтобы агент все-таки взялся за оформление полиса, несмотря на нежелание клиента покупать допы.

Что делать и куда жаловаться

Если прийти к согласию со страховой компанией не удается по оформлению ОСАГО без дополнительных страховок, можно привлечь к спору контролирующие органы. Надзором за деятельностью страховщиков занимается Центральный Банк Российской федерации и Российский союз автостраховщиков. Кроме того, такие действия, как отказ в офоррмлении публичного договора попадают под рассмотрение Федеральной антимонопольной службой.

Для того чтобы подать жалобу в надзорный орган, составьте текст обращения, в котором укажите суть претензии, а именно:

1. Ваши контактные данные (ФИО, адрес проживания, мобильный телефон);
2. Дату обращения в офис страховщика для оформления полиса ОСАГО;
3. Название организации и реквизиты сотрудника, отказавшегося заключить договор без дополнительного страхования;
4. Свои требования.

По возможности приложите к жалобе материалы, доказывающие нарушения страховой компании: видеоматериалы, аудиозапись, письменный отказ. Далее претензия направляется по адресу контролирующей организации либо через интернет-приемную.

Как расторгнуть договор страхования жизни при ОСАГО

Не расстраивайтесь, если вам все-таки навязали ненужное страхование жизни при покупке ОСАГО. Весной этого года вступило в силу указание ЦБ РФ, которое вводит в страховую деятельность, так называемый период охлаждения. То есть интервал времени, в который потребитель может расторгнуть навязанный договор и вернуть уплаченные за страховку деньги в полном объеме.

Документ направлен на борьбу с принуждением к покупке ненужных полисов. Раньше при расторжении договора добровольного страхования из суммы страховой премии удерживалась некоторая часть денежных средств, пропорциональная прошедшему времени.

Сегодня же все деньги должны быть возвращены в полном объеме. Есть одно условие: заявление о расторжении договора должно быть передано в страховую компанию не позже пяти рабочих дней со дня его оформления.